第63章 违法发放货款（1/2）

贷款业务如同血液般维系着经济的活力。然而，当贪婪与私欲冲破职业道德与法律规范的堤坝，违法发放贷款便如暗礁般潜伏，不仅侵蚀金融机构的根基，更对整个经济生态构成威胁。

违法发放贷款罪，是指银行或其他金融机构工作人员违反国家规定发放贷款，造成重大损失的行为。其核心要件在于“违反国家规定”与“重大损失”的因果关系。根据《刑法》第一百八十六条，违法发放贷款罪的构成需满足以下条件。

犯罪主体为银行或其他金融机构的工作人员，包括国有、股份制、外资银行及信托、证券、保险等非银行金融机构的从业人员。违反《商业银行法》《贷款通则》等法律法规，包括但不限于。向关系人发放信用贷款（如银行董事、监事、管理人员及其近亲属）；无视借款人资信状况，超越权限或违反程序发放贷款；以贷谋私，收受回扣或变相利益。

造成直接经济损失10万元以上，或虽未达到数额标准但导致企业破产、金融机构被接管等严重后果。

违法发放贷款的行为呈现多样化特征，既包括主观过失，因工作疏忽或能力不足，未履行尽职调查义务。例如，某银行信贷员未核实借款人抵押物真实性，导致贷款无法收回。

与借款人串通，虚构贷款用途或伪造材料。典型案例中，某银行支行长与房地产开发商合谋，通过伪造购房合同套取贷款，涉案金额超亿元。

通过贷款索取或收受财物。如某金融机构高管以贷款审批为条件，要求借款人支付“咨询费”，构成受贿罪与违法发放贷款罪的想象竞合。

违法发放贷款的危害远超个案层面，其破坏性呈指数级扩散。金融机构资产质量恶化?，不良贷款率攀升，导致资本充足率下降，甚至引发流动性危机。例如，某城商行因违法发放贷款导致不良率超20%，被迫接受政府注资。金融市场秩序紊乱?，破坏公平竞争环境，扭曲资源配置。部分企业通过违法贷款获取低成本资金，挤压合规企业生存空间。社会信用体系崩塌?，借款人违约行为激增，形成“破窗效应”。某地因集体骗贷事件，导致区域融资环境恶化，小微企业融资成本飙升。司法公信力受损?，部分案件因证据不足或程序瑕疵，导致判决结果引发争议。例如，某银行员工因违法发放贷款被判处缓刑，引发公众对“罚不当罪”的质疑。

违法发放贷款的滋生，是多重因素叠加的结果。内控机制失效，部分金融机构为追求业绩，放松贷款审批标准。某股份制银行因考核压力，要求信贷员“快放贷、多放贷”，导致风险管控形同虚设。