第196章 《小狗钱钱》梦想清单第四步（2/2）

这套法则不是死板的规定，要是你当下收入有限，或者有特殊需求，也可以灵活调整比例，比如把养鹅的比例提高到70%，梦想储蓄降到20%，零花保持10%；

要是近期有紧急支出，也可以暂时调整，但尽量不要中断养鹅的资金，核心是养成“资金分配”的习惯，让每一分钱都有价值。

除了收入分配，钱钱给吉娅父母的债务建议，也特别值得所有背负债务的人借鉴，这些建议看似反直觉，却能从根本上解决债务问题，避免陷入“越还越穷”的循环。

很多人欠了钱之后，总想着尽快还清，把所有收入都用来还债，甚至借钱还债，结果导致生活拮据，只能靠透支信用卡、借新债维持，最后债务越来越多，永远还不完。

而钱钱给出的方法，能帮我们跳出这个误区。

首先，停用所有信用卡，改用现金支付。

信用卡的透支功能会让人花钱时没有痛感，很容易冲动消费，不知不觉就欠下更多钱；

改用现金支付后，花钱时能直观看到钱在减少，会下意识变得谨慎，减少不必要的消费，避免产生新的债务。

其次，尽可能少地偿还贷款，这里的“少还”不是逃避债务，而是按照贷款合同约定的最低还款额偿还，保留足够的现金流，确保自己能正常生活，还有剩余资金用来养鹅和积累，不用因为过度还债而陷入新的困境。

最后，把扣除生活费后剩余的钱，一半存起来养鹅，一半用来额外还债，这是最关键的一步。

要是把所有剩余资金都用来还债，还清后还是一无所有，只能重新开始；

边还债边养鹅，既能慢慢减少债务，又能积累本金，等债务还清时，已经有了属于自己的“鹅”，能更快实现财务稳定。

2. 行动指令

先花1-2天时间，认真梳理自己每月的收入和开支，把所有能拿到的钱都算上，比如工资、兼职收入、奖金，再列出每月必须花的钱，像房租、水电费、伙食费、交通费这些刚需开支，算出每月能剩下多少钱。

要是之前没记过账，也可以先记录一周的开支，大致估算每月的必要支出，尽量算得准确一点，避免因为估算偏差导致资金分配不合理。

梳理清楚后，按照“541”的比例分配剩余资金，要是收入有限，就调整成适合自己的比例，比如“721”“631”，确定好比例后就严格执行，不要轻易变动。

建议在银行开通3个专门的账户，分别命名为“养鹅账户”“梦想账户”“零花账户”，收入到账后，立刻把对应比例的钱转到各个账户里。

养鹅账户的钱坚决不能随便动，只能用来储蓄或投资；

梦想账户的钱专款专用，只能用来实现对应的梦想；

零花账户的钱当月花完就停，不要超支。

要是你现在背负着债务，先把所有债务整理清楚，列出每笔债务的金额、年化利率、还款期限、每月最低还款额，然后按年化利率从高到低排序，优先偿还利率高的债务，比如信用卡分期、网贷这些高利率债务，避免利息越滚越多；

像房贷、车贷这种利率较低的债务，按最低还款额偿还就好，减少现金流压力。

之后制定一个兼顾还债和养鹅的计划，扣除生活费和每月最低还款额后，剩下的钱一半转入养鹅账户，一半用来额外偿还利率最高的债务，等这笔债务还清了，就把原本用来还它的钱拆分，一半养鹅，一半还下一笔高利率债务，以此类推，直到所有债务还清。

制定计划时不用追求快速还债，要兼顾生活质量和可持续性，慢慢还、慢慢攒，才能真正摆脱债务，积累财富。